Непропорциональное страхование

Непропорциональное перестрахование известно с XIX в. Но в широких масштабах начало применяться по окончании окончания второй мировой. Употребляется в разных видах страхования, но значительно чаще используется по соглашениям страхования гражданской ответственности обладателей транспортных средств за ущерб, причиненный третьим лицам в следствии ДТП. Непропорциональное перестрахование кроме этого используется во всех видах страхования, где нет верхней границы (предела) ответственности страховщика.

В практике непропорционального перестрахования не используется принцип участия перестраховщика в выплатах и платежах страхового возмещения исходя из процента перестрахования. При пропорциональном перестраховании интересы перестраховщика и цедента в целом совпадают. Наоборот, при непропорциональном перестраховании интересы сторон смогут купить противоречивый темперамент. Суть несоответствия содержится в том, что достижение дополнительных денежных результатов цедентом не сопровождается подобными результатами, достигнутыми перестраховщиком. Наоборот, перестраховщик может понести убытки.

Побудительным мотивом к формированию непропорционального перестрахования со стороны цедента было рвение дать определенные обеспечения всем имеющимся денежным заинтересованностям, каковые подвержены малому количеству только больших убытков либо громадному количеству только небольших убытков.

С учетом этих потребностей взяли развитие два типа непропорциональною перестрахования – перестрахование превышения превышения и перестрахование убытков убыточности по рискам определенного вида.

Определенные трудности в практике непропорционального перестрахования были связаны с исчислением перестраховочных платежей, каковые были бы адекватны принятым обязательствам перестраховщика на условиях заключенного перестраховочного соглашения. Лишь развитие современных методик актуарных расчетов разрешило решить эти неприятности. Статистический анализ больших убытков разрешил составить таблицы распределения их возможностей, оценить их вероятность отклонения и вероятный размер настоящего ущерба от ожидаемого. Исходя из накопленных статистических данных убыточности по всему страховому портфелю цедента, практика актуарных расчетов разрешила исчислить ожидаемую величину убыточности (прогноз) и возможность будущих отклонений данной убыточности.

Обслуживание соглашений непропорционального перестрахования достаточно легко и нетрудоемко. Оно дешевле, чем обслуживание контрактов пропорционального перестрахования.

Расчеты между сторонами контракта охватывают окончательные денежные результаты цедента (либо лишь возмещение ущерба по только большим убыткам), а не убытки и отдельные договоры страхования, как это имеет место при заключении контрактов пропорционального перестрахования. Это одна из обстоятельств растущей популярности возникновения и непропорционального перестрахования его модификаций и новых вариантов.

К контрактам непропорционального перестрахования относятся контракты эксцедента убытков и контракты эксцедента убыточности (контракты “стоп лосс”).

Контракт эксцедента убытков – самый распространенная форма непропорционального перестраховочного покрытия, помогает для защиты от самые крупных и непредвиденных убытков по отдельным видам страхования.

Перестрахование на условиях эксцедента убытков существенно отличается от перестрахования на условиях эксцедента сумм (пропорциональное перестрахование). По перестраховочному контракту на условии эксцедента убытков перестраховщик принимает на себя ответственность по каждому и всякому убытку, понесенному компанией – цедентом, превысившему заблаговременно зафиксированный уровень в пределах определенной суммы (лимита). Ответственность перестраховщиков (по условиям этого соглашения) наступает лишь тогда, в то время, когда окончательная сумма убытка по застрахованному риску в следствии страхового случая и последовательности случаев, являющихся следствием действия одного и того же происшествия, превысит обусловленную сумму. Ответственность перестраховщиков сверх данной суммы, со своей стороны ограничивается определенным лимитом. К примеру, 1 млн. валютных единиц сверх 100 тыс, каковые лежат на ответственности передающей компании, т.е. перестраховщики будут оплачивать убытки, превышающие 100 тыс, но в пределах 1 млн. по каждому из них.

Оговариваемое в контракте условие может звучать приблизительно так: “обязуется оплатить сумму более чем 100 тыс. единиц окончательного нетто-убытка в отношении каждого и всякого убытка, позванного одним случаем, до следующих 1 млн. валютных единиц окончательного нетто-убытка в отношении каждого и всякого убытка и/либо последовательности убытков, вызванных одним случаем”.

Обслуживание соглашений перестрахования превышения убытков технически несложно и выгодно для цедента. Не составляется сводка (список) страхований, охваченных перестраховочным контрактом (бордеро). Перестраховщик не уведомляется о своеобразных изюминках рисков передаваемых в перестрахование. Заключенный соглашение перестрахования охватывает все риски определенного вида. застрахованные цедентом. Обязанность цедента – информировать перестраховщика о любом ущербе, что по своим размерам может повлечь взаиморасчеты с перестраховщиком. Ответ об уведомлении принимает цедент.

Опытные перестраховщики в целом с радостью заключают контракты перестрахования превышения убытков, в особенности в случае если на период их действия имеется удобный прогноз относительно возможности больших убытков. Этот тип контрактов приносит высокую прибыль перестраховщикам. Вместе с тем на рынке имеется последовательность перестраховщиков, каковые сознательно избегают заключения таких соглашений исходя из имеющегося негативного прогноза. Контракт перестрахования превышения ущерба на данный момент активно используется в следующих видах страхования: гражданской ответственности, от несчастных случаев, от огня, транспортном (каско и карго), авиационном, т.е. в том месте, где фактически вероятен групповой ущерб катастрофического характера.

Соглашение эксцедента убыточности либо контракт “стоп лосс” – форма перестраховочного покрытия, которая отличается от рассмотренных договора эксцедента сумм и эксцедента убытков тем, что она покрывает не отдельные убытки, а целый либо часть счета компании либо кроме того пула, в виде так именуемого “зонтика”, предоставляя покрытие по окончании вторых форм перестрахования на сумму убытков, превышающих определенный процент заработанной премии

Это перестрахование касается всего страхового портфеля и ставит цельюзащитить денежные интересы страховщика перед последствиями очень большой убыточности (которая определяется как процентное отношение выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей). Обстоятельством очень большой убыточности возможно происхождение малого числа очень больших убытков либо происхождение большого числа небольших убытков.

Ответственность перестраховщика согласно соглашению эксцедента убыточности в большинстве случаев ограничивается установленным процентом убыточности пли определенной безотносительной суммой. Ограничения покрытия определяются по итогам прошлых лет.

Перестраховочные контракты эксцедента убыточности используются в большинстве случаев в тех случаях, в то время, когда по отдельным видам страховых операций результаты прохождения дела подвержены резким колебаниям либо в то время, когда существует опасность, что один либо последовательность страховых случаев может быстро отрицательно сказаться на итогах (градобитие, пожары, ураганы и т.п.).

Контракты эксцедента убыточности смогут функционировать как дополнительные к существующему перестраховочному покрытию на базе пропорциональных контрактов.

Соглашения страхования превышения убыточности удачны для страховщиков, но нехотя заключаются опытными перс-страховочными обществами. С данной точки зрения, они относятся к так именуемому типу контрактов, “ищущих покрытия” на перестраховочном рынке.

В качестве вывода возможно заявить, что не смотря на то, что непропорциональные контракты перестрахования и являются самые мобильными, самые простыми в обработке и организации, они одновременно с этим и самый страшны, самый убыточны.

Однако, тенденция такова, что являясь более молодыми если сравнивать с пропорциональными формами соглашений, они были перспективными.

И, наконец, при соприкосновении с этими формами направляться иметь в виду так называемый парадокс НТР в имущественном страховании, что пребывает в том, что с ростом технического прогресса растет защищенность объектов, что в принципе сокращает возможность происхождения убытков, а иначе, их бурный рост стоимостей и количественный рост объектов, достигающих огромных сумм, быстро увеличивает и размеры и количество случившихся и вероятных убытков, что лишний раз подчеркивает перспективность и популярность непропорциональных форм перестраховочной защиты.

3.В зависимости от роли, которую играются перестраховщик и цедент в заключенном между ними соглашении, перестрахование подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование содержится в передаче риска, пассивное перестрахование – в приеме риска.

В практике страхового дела принято обозначать страховое общество, передающее риск в перестрахование, как ведущее активное перестрахование, а принимающее риск –как страховое общество, ведущее пассивное перестрахование. Передача риска имеется передача ответственности, прием риска имеется принятие ответственности.

На практике довольно часто активное и пассивное перестрахование проводится одним и тем же страховым обществом в один момент.

В следствии страховое общество может выступать в один момент в трех функциях: прямого страховщика, цедента и перестраховщика.

Бессчётные связи, каковые проявляются на интернациональном перестраховочном рынке, осуществляются по принципу так именуемого “обмена заинтересованностями”. Это указывает, что активное и пассивное перестрахование, осуществляемое перестраховщиком, должно быть уравновешено заданный временной отрезок. Иными словами, интерес, переданный в перестрахование, измеренный величиной оплаченного перестраховочного взноса, должен быть примерно равен интересу, вместо взятому, либо величине перестраховочного взноса, взятого за предоставленные перестраховочные обеспечения.

Переданный перестраховочный интерес носит название алимента, а полученный перестраховочный интерес – контралимента. Принцип обоюдного обмена заинтересованностями в перестраховочных отношениях свидетельствует, что алимент, переданный данным перестраховщиком вторым агентам, должен быть примерно равен взятому контралименту.

Нужна ли вам страховка? Страхование судьбы — вся правда


Похожие статьи:

Понравилась статья? Поделиться с друзьями: